信用卡，是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。说白了就是一种赊账行为。

信用卡的优点

1、不需要钱也可以刷卡消费，有20到56天的免息期。

小提示：

合理利用免息期，这期间可以做点理财赚取利息，到期还款后，收益是在自己兜里。不建议原本没钱，却刷信用卡消费，除非是遇到特别紧急的情况。

要控制自己的信用卡消费欲望，就要养成良好的记账习惯。

比如，信用卡的额度是5万，我们敢一个月把5万的额度刷完吗?

假设本月有3000元的现金用于消费，那我们刷信用卡最好不要超过3000元，如何有效利用免息期，丸艺做了个简易表，大家看懂就行：

2、刷卡比付现方便。

不过现在支付宝貌似更方便，也可以在支付宝里添加信用卡，扫一扫直接付款。

3、持卡在银行的合作商户消费，可享受折扣优惠。

4、积累个人信用，提升额度，以后办理大额贷款和房贷也比较容易通过。

5、自由选择的一卡双币形式，境外消费方便。

说完优点，现在讲讲缺点，也就是信用卡的那些坑!

信用卡的坑

01

激活坑

有时候我们随意申请了信用卡，没有激活就放置不理。有些信用卡即使不激活也是会产生年费的，如果你不交年费，就会使自己的征信上留下污点，利息还一直在滚。

丸艺自己就有一张信用卡办理后，一直没时间激活，不过我认真看过说明，这张卡是没有年费的，所以没有以上的问题。

如果是有朋友遇到未激活产生年费，甚至影响到征信的话，一定要及时给银行打电话，这种无意的征信记录是可以申请消除的。

02

分期坑

大家都被信用卡的免息期吸引了，不曾想它的利润从何而来，银行不会干赔本的买卖。

大家任性刷刷刷，到了还款期，总有剁手族还不起钱的，那怎么办呢，只有分期了，分期的手续费就是银行的利润。

手续费费率打折是银行的惯用宣传，但是打折的分期不是3期也不是6期，一般是分12期以上才会打折，因为分期数越长，银行的利润越高。

这里我以交通银行信用卡的账单分期为例，假设我们将3000元分期，分成12期，这里它的费率打了4.9折，所以手续费是10.5元1期。

那么我们总共应还的手续费是10.5×12=126元，这个年化利率是怎么算呢?

宣传单上是这么算的：

126/3000*100%=4.2%

好像还不错啊！但是真的才4.2%？

它这么算的意思就是我们把这3000块钱从年头借到年尾了?

但是我们明明每期都在还本金啊，最后一期的本金都只剩250元了，手续费10.5元，相当于年化利率50.4%。

以下是各行信用卡分期费率及对应的实际年利率，仅供参考：

这个图是从网上找的，对于这个数据，丸艺也表示怀疑，可能是用IRR算的，算法如下：

这种算法明显又走入了另一个极端，按他的意思，借3000一年，利息就是3000×8%=240元，但其实我们的利息一共只还了126元。

不过只要开始分期了，就成了卡奴，一年到头就为银行打工了，建议大家不要消费超过自己还款能力的金额。

03

最低还款坑

有没有比分期更坑的呢?分段计息算一个!

这个算式大家可能有点看不懂，我来解释一下：

8000×12(这里是从他的消费日20号到还款日前一天，这12天的免息就没了，按万5来计息)*0.0005+(8000-800)*15(从还款日到还完日这15天也按万5计息)*0.0005=102元

如果没有这个算式，我们可能以为未还款部分7200元，就只是在还款日以后，按万5的贷款利息算。其实呢，还有消费日到还款日这期间的消费利息也要算!所以大家一定要注意这个坑，这个也叫分段计息。

分段计息的意思就是，如果你还款日只还了部分款项，那么从消费日到还款日，仍按全款计息，但是还款日后，将按未还清部分计息。

那如果遇到当天还不了，但又不想分期，那就用借呗周转两天，至少只计还款日后的借款利息。

04

全额罚息

有没有比分段计息更坑的呢?全额罚息算一个!

先看一段新闻：

2016年3月，李晓东用建行龙卡信用卡消费一万八千余元，但有69元未还清，然而10天之后，竟然产生了300余元的利息。

在多次拨打建行客服电话后，李晓东才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算。

全额罚息是信用卡的一种计息方式，是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。

不过，好在不少银行开通了容时容差的业务，能为持卡人提供1~3天的还款宽限期。

看这些坑人的计息方式，所以大家一定要在使用信用卡之前就了解个明明白白，不要轻易中招啊!

05

信用卡不要存钱

估计往信用卡存钱的朋友应该还有不少。

信用卡和储蓄卡是不一样的，存进去不但没有利息收益，如果你要取现，还要收取手续费!不小心存了的话，就只能放里面等下期还款了。

06

还清逾期款后别急着销卡

有些朋友不太懂，在还清逾期欠款后，一气之下就把卡注销了，千万不要冲动啊!因为信用卡的逾期记录一般会在个人征信中被保留五年。

如果你在还清账单后没有继续使用该卡，那五年之后这条逾期记录还是会被保留在你的征信报告中，这样就会影响你再申请别的信用卡、办理房贷或其他贷款，那才是真的气人呢。

总结

1、申请信用卡以后，要及时激活，对了，记得在规定时间内领取开卡礼。

2、分期利息高，合理利用免息期，不要消费超过自己还款能力的金额。

3、最低还款属于分段计息，不要轻易使用，不想分期就用借呗周转两天。

4、全额罚息很惨，一定要提前读懂自己信用卡各种费率的解释说明。

5、别往信用卡里存钱，不小心存了就不要取了，用来还下个月账单吧!

6、还清逾期款后，别急着销卡!