家庭理财怎样理清思路?如何让自己的财富得到更好的打理，如何以最小的投资得到最大的收益，这成为理财市场的迅速发展的推动力。无外乎要充足三个“金”。第一，生活备用金;第二，子女养育金;第三，养老储蓄金。以这三个为基础，我们就很容易理清思路。

人人都要理财，但每个人的资产状况不同，思维模式各异，理财的手段和方式自然不同。对于大多数人来说，投资方案都不是单一的，而是要先建立自己的投资组合，这也是规避风险的常用手段。如何组合，就要看自己的投资目标和投资心态了。下面，我们就从普适性的角度来分析如何充足这三个“金”。

当人构筑爱巢之时，一个新的家庭将要诞生。这个时候，我们就不能和单身时一样过得较为随意。首先，在这个时期应该先构筑个人家庭的组合模型，也就是说要节制消费强制储蓄。这个时期的人们可以将50%左右的资金投资股票和基金来抬高收益，3 0%左右投资银行理财，20%用来做银行存款和。这样，既可以保证资金的增值，又可以得到相对足够的流动性，另外还有一部分作为健康保障和将来孩子出生后的“奶粉钱”。

人至中年，孩子出生，房子要买，还要关注健康。这个时期需要抬高三“金”的底部，增加基数。建议大家投资的时候考虑以为目的的投资。如果有条件可以将可投资资本的3 0%投资于房产，以获得稳定的长期回报;40%投资于股票、外汇或者期货;2 0%投资于银行存款或债券及保险;10%留作储蓄，作为家庭紧急备用金。另外有条件的家庭可以考虑购买一部分养老金保险，为将来退休的生活做一个保障。

当人步入老年的时候，孩子也将接受高等教育，若有送孩子出国念书打算的家庭应该着重注意外汇的变化，可以尝试外汇理财。同时，家庭应对保险加大投资来对抗有可能到来的风险。这个时期建议大家3 0%投资于养老型，以获得稳定的长期回报;2 0%投资于债券型基金;4 0%投资于银行定期存款或债券及保险;10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。

理财是个长期的过程，是一种习惯。很多人开始满怀着一腔热血，挤上了这个通向财务自由的列车，可是车没有过几站，便匆匆逃了下去。家庭理财要实现理财目标需要尽早的规划，并且按规划行事，坚持下去。