随着互联网应用开始深入到生活的方方面面，原本看似麻烦的“生活事”如今通过互联网的手段也开始简便起来，其中个人的“记账”无疑是最有代表性的一环。利用各式各样的记账类APP，如今只要动动手指，生活琐事即可“记录在册”。

在不少业内人士看来，在线记账理财不仅仅是一种刚需，更是一个巨大的市场。但无论从技术还是行业发展的阶段来看，还存在巨大的空间。据互联网数据研究机构易观近日发布的2018年第2季度记账理财行业报告数据显示，2018年2季度，在国内记账理财类应用月活跃用户已近3000万，但用户需求还远未能满足。

“头部玩家”优势逐渐确立

报告显示，在线记账理财行业中，随手记以1020.7万活跃用户居行业第一，51信用卡管家和卡牛信用管家分别以569万、567万活跃用户规模位列行业二、三位，卡牛信用管家本季度活跃用户规模增幅较大，与51信用卡管家的规模差距明显缩小。随后是挖财记账理财、微记账和网易有钱，而网易有钱的月活用户已经不足百万。

在线记账理财的用户主要集中在行业排行前五的“头部玩家”之中。使用时长方面，随手记以549.4万小时排名第一，51信用卡管家和卡牛信用管家分别以233.8和201.3万小时排名第二、三位。

易观方面表示，从平台角度看，作为记账理财类应用龙头，随手记在多个方面已经具有领先优势，也积极开展了与诸如京东、58同城、赶集网等平台的合作。据介绍，随手记与京东Alpha平台达成合作，在其叮咚智能音箱上线智能语音查账功能，通过语音唤醒进行智能查账，是记账领域的又一重要智能化功能。

但是在业内人士看来，虽然“头部玩家”众多，但是真正的巨头似乎还没入场。“作为和用户的‘钱’最经常打交道的微信和支付宝，在在线记账这一块还没开始发力。”据南方日报记者了解，在今年2月，腾讯理财通就对外发布了布《互联网理财指数报告》，据其公布的数据显示，互联网理财规模2017年增长超50%，可见腾讯已经在窥视这块巨大的市场。

用户需求还有待满足

易观报告显示，目前各记账类应用正在加快布局金融科技和智能应用，技术发展有望将存量市场再次转变为增量市场，记账类机构在更系统化满足用户记账需求的同时，也在深度挖掘用户投资理财需求。

据易观方面提供的数据显示，记账行为与资金转移流程直接相关，所以记账类应用与支付类应用分时启动次数高度趋同，都在上午8点-12点、下午4点-8点启动次数最多，贴合用户消费场景的应用才能进一步拓展市场。

目前，虽然记账理财市场格局已经确立，但记账类用户有两大需要仍待满足，一类是账单自动导入，另一类是智能记账。事实上，几乎每个人都有账户资金管理需求，在用户授权的前提下，整合包括支付宝、银行等众多消费账单，再通过可视化视图输出个人的所有资金记录，能够有效降低记账门槛，扩大记账领域的用户规模。而智能记账能够满足记账深度用户的需求，用户的记账行为是有规律可循的，应用内启动时间和地点的结合能够判断用户将要记录某种账单的概率，进而自动推送账单记录类别，而每一个用户都有不同的消费习惯和消费场景，采用智能技术能够贴合用户的消费偏好推送千人千面的账单记录类别，提高记账效率。

易观在报告中表示，当下，互联网金融进入数字化时代，精细化运营显得极其重要，就记账领域来看，远没有达到千人千面的精细化运营。在用户运营端，可以先进行人群标签分类，究竟是学生、职员还是自由职业，近期处于购房、家装还是旅行阶段，日常消费是在周边商圈还是网络购物，特征属性是高消费还是日常生活消费，个人标签越多，用户画像越清晰，越能了解个人记账习惯和消费需求，进一步提供更多个性化服务。

在营销运营端，记账类用户群体核心用户是24-30岁年轻群体，具备一定消费能力，大部分记账机构只能通过这类模糊数据进行大规模广告投放，难以形成精细化营销，而且，记账类应用具有注册用户多，持续记账用户少的特点，沉默用户也是一个巨大的市场，用户唤醒的成本低于拉新成本。精细化运营是记账市场的发展方向，头部应用具有用户优势和数据优势，当产业整体数字化后，记账领域的活跃用户规模和变现能力会进一步提升。