K先生一家。夫妻俩目前都在广东努力打拼，妻子是一家企业的会计，税后收入6K+，丈夫是一家企业的研发工程师，税后收入14K+。二人均有社保，并各自有一份意外险。

他们上有老、下有小，还着房贷、付着房租，又有买二套刚需房的打算，看起来似乎压力有些大。但其实，H先生一家目前并没有太大的财务负担。当然，收入较高是一方面，但更多的还是在于有计划性的支出，结余率能保持在一个较高的水平。

我们先通过家庭收支表和资产负债表，了解这一家人。

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补充说明一下，在H先生发来的邮件中，【资产类别】中还有1.5万的公积金、1.8万的外借资金和老家县城价值40万的房子，但考虑到公积金账户资金不可取出用于投资增值，外借资金也有明确的收回时间，而县城的房子也不打算出售，因此上述三项资产暂不作为可支配金融资产进行统计计算。

H先生的理财目标也很简单：

1、稳健收益，资产增值;

2、近期想在东莞市或者附近入手二套房。

针对理财目标和家庭实际情况，规划君给出的建议如下：

01

继续保持当前良好的收支结余水平

从H先生提供的家庭财务信息上看，当前家庭的年结余率达到了56%+，远高于30%的结余率红线，这为家庭财富的积累打下了很好的基础。负债收入比也较低，约占年收入的11%左右，说明房贷支出也不会给财务造成负担。

为了购房目标的实现，希望H先生一家可以继续保持当前良好的财务情况，努力增加家庭财富。

02

应急资金建议合理储备

从H先生给出的家庭年支出金额估算，家庭月均开销为9750元。由此推算，H先应该储备3-6个月的支出金额，即2.93-5.85万元用于应急资金储备，以便可以随时支取。

目前，家庭资产中，存于银行储蓄和货币基金的资金共计12.4万元，远高于应急资金的最多储备量，虽然资金存于这两类资产中可以最大限度的确保本金安全，但毕竟实际收益低，长期看并不利于资产的增值，所以建议适当减持，留足应急资金即可。

结合家庭结构、负债和未来购房目标，建议H先生按家庭6个月的月均支出，即5.85万元来储备这笔资金。具体地，当前3.6万元的货币基金保持不动，从银行储蓄中减持5000元，存入货币基金中，即调整后货币基金共持有41000元，约占应急资金的70%，剩余的1.75万元，保持银行1年期定存不变。

03

购置二套房属于刚需，有合适的就出手买

规划君在往期的微信推文中，多次表达过对于刚需性购房和投资性购房的观点。虽然眼下房地产调控政策愈发密集，甚至短期内不会有明显松动迹象，而部分城市的二手房价格也在调控下出现了小幅下降，但是对于刚需自住的群体来说，没必要过度关注价格波动情况，遇到地段良好、周边基础配套设施较完备的住宅，首付到位即可购买。

从目前查到的信息来看，东莞地区二套房的首付比例为40%，假如总房价180万，那么H先生需要准备72万元的首付款，但从目前的可支配金融资产和外借资金来看，还有约20万的资金缺口。如果H先生想尽快买房，那么房屋面积应适当缩小，控制好总房价，量力而行，不要因支付了首付款导致家庭财务紧张，甚至储蓄清零。

04

从购房的角度出发，投资应降低风险，并确保资金安全且稳健回报

我们刨除作为应急资金使用的5.85万元、1.5万元公积金、1.8万元个人借贷和县城价值40万的住房后，最终可用于投资的金融资产共计43.55万元。根据H先生给出的各类资产收益情况，按目前的配置比例来算，整体的预期收益率约为8.39%。(其中，股票型基金的年化收益率，暂定为8%)

对于投资配置的优化，考虑到近期的购房计划，那么投资应降低风险，尽量确保资金安全且稳健回报为主。

具体地，规划君建议：

1)将减持后所剩余的6.55万银行存款，全部存入货币基金中(不过要区别专门用于应急使用的资金)，目前来看，货基的年化收益率约在2.8%-3%左右，虽然预期收益率出现了回落，但依然要比银行1年期定存要高出约1个百分点左右;

2)12万银行理财产品，占目前可支配金融资产的28%左右，虽然从风险上看，当前购买的银行理财产品风险等级较低，但是收益并不高，所以建议可适当地减持银行理财产品，拿出其中的约4万元，配置头部平台的网贷服务产品，出借期限可以根据H先生购房使用资金的时间来定。

拿好规划在售的网贷服务来看，180天、270天和365天的参考年回报率分别为6.6%、7.2%和8.3%，如果再使用0.3%-0.6%不等的加息券，参考回报率会更高一些。

3)20万的民间借贷，建议陆续到期后，适当减持，毕竟民间借贷从根本上不同于网贷服务。民间借贷通常是小贷公司先拉拢投资者买他们公司的理财产品，投资者需要把钱打到公司的账户，形成一个类似银行的资金池，在资金池里的资金足够充裕的前提下，兑付不成问题，可一旦资金池出现集中兑付等问题，或者公司主观意识上就不想还钱给投资者的时候，就会面临资金损失的风险。而合规的网贷服务都会有银行存管，让平台自身资金与出借人和借款人资金进行隔离管理，并且目前网贷服务平台都在积极的进行合规备案，监管从严，也让这个行业从长远看会更加健康的发展，所以从资金安全性上来看，建议逐渐回流民间借贷的资金，比如，可以先减少约10万的投入，并将其分别转投至网贷服务产品和银行理财产品中。

4)可以暂时保持当前5万元的股票型基金持有，如果是定投，也可以继续，但如果是单笔投资，则不建议再投入。

综上调整，投资产品的整体回报率约为7.7%。虽然收益率不及现有组合高，但是整体风险降低，有利于购房首付资金的准备。

05

夫妻俩除了社保和意外险保障外，还需要额外配置重疾和寿险

H先生和妻子是家庭收入的主要来源，其中尤以H先生本人为家庭经济支柱。所以除了社保和意外险外，还需要优先补充重疾险和定期寿险，来弥补保障上的缺口。

具体的，重疾险推荐达尔文1号，它的最大优势在于轻症赔付不仅不分组，并且每赔付一次轻症保险金，重疾保额按基本保额10%递增，最高递增30%;而且它的现金价值会随着保障时间的增加反倒有增长。保额的选择，建议30-50万为宜。

保费试算：

27岁女性，保障至70周岁，保额30万，30年缴费期限，每年保费1686元;同样条件，34岁男性，每年保费2697元。合计重疾险保费每年4383元

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这是一款会自己“进化”的重疾险

定期寿险推荐关注瑞和定期寿险，这款寿险的最大优势在于核保较为宽松，保障全面，性价比较高。寿险的保额，至少要覆盖剩余房贷，并且还要结合孩子未来的教育、老人的赡养等支出进行确定。

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买各类保险时，保额该如何确定?

保费试算：

27岁女性，保额30万，保障至70岁，20年缴费期限，每年保费930元;34岁男性，保额50万，同样保障至70岁，20年缴费期，每年保费3100元。合计寿险保费每年4030元。

至于孩子和老人的保障，建议在你们夫妻俩配置齐全保险后，再考虑给孩子配置一份少儿重疾险，比如慧馨安少儿重疾险，4岁的孩子，30万重疾保额并附加9万元轻症保障，保障期限20年，缴费期限15年，每年保费不超过300元。家里的两位老人均已超过60岁，重疾险和普通医疗险几乎很难买到了，而长期的老年防癌险，女性的话每年保费也要约2700元，男性则将近4400元，可能未来会给家庭造成一定的经济负担，所以建议可按照意外险+老年防癌医疗险的组合进行配置。

意外险可以选择小蜜蜂综合意外险，每年保费125元;防癌险可以选择1年期的安享一生防癌医疗险，61-65岁的人群，每年保费仅需617元，即可得到200万癌症确诊费用和200万癌症治疗费用保险金。

综上保险配置，家庭每年的保费支出共计约10200元，占年收入的3.8%左右，不会构成额外的经济负担。

整体来看，H先生一家目前的资金基础还是很不错的，眼下只要继续多攒首付款，并参考规划君的投资建议进行优化即可。